留学保险知识 | 奥巴马医改和PPACA或ACA计划对留美学生的影响

阅读这篇文章后将能帮助你更好地了解美国医疗改革和新强制保险如何影响在美留学生及赴美留学生

什么是奥巴马医改(又叫奥巴马保险,PPACA/ACA)?

奥巴马医改(Patient Protection and Affordable Care Act) 是个为了要提高美国医疗保健使用性、可支付性和整体质量而设计的医疗改革法案。 法案已获奥巴马总统签署并生效，医改要求所有美国公民和某些居民持有符合特定要求的医疗保险，要不然的话就需要在报税时付罚款。 虽然美国公民可在一年内有90天不持有符合特定要求的医疗保险，但留学生却能获豁免奥巴马医改的保险。

更多有关请奥巴马医改(ACA) 的信息，请阅读我们的文章《美国如何监管留学生保险》

豁免个人强制保险要求

由于留学生大多数都不会长时间留在美国，美国国税局会查看留学生的联邦税收是否需要或开始强制保险要求。 若留学生报税时的公民身份还是"non-resident alien"的话，那他们就可豁免个人强制保险要求。 一但公民身份换成了"resdient alien"，留学生就必须要购买符合特定要求的医疗保险，要不然的话就需要在报税时付罚款

幸运的是，在美国头5个历年持"non-resident alien"身份的F,J,Q或M签证的留学生或学者并不需要购买符合奥巴马医改特定要求的医疗保险

对留学生和学者来说是个好消息，因为美国公民的保险计划并不完全符合短期居留的留学人士。 市面上有许多不同的保险计划能覆盖不同的保障，你不会买个可提供永久保障的短期旅游保险， 就像留学生或非公民并不适合买本土保险一样，而且价格非常高。

奥巴马医改的强制保险计划是按照永久保障来说设计，提供很多保障范围留学生根本没机会用的上，但还是需要支付该保费。 举个例子，奥巴马医改的强制保险计划规定所有美国本土长期保险计划提供保健和预防性治疗保障。 虽然打预防针和年检都是很重要的事情，但是保险计划要包括这些保障的话，保费会急剧的上升。 很多为留学生而设的保险计划都不会包括保健和预防性治疗保障，因此可降低保费，更适合留学生的预算。

除了在高昂的费用下提供非重要性的保障外，奥巴马医改的强制保险计划并不提供一些留学生在祖国以外需要到的保障。 另一方面，留学医疗保险计划就包含了紧急医疗运送、紧急家属团聚，还有一个叫遗体送返回国保障 - 若学生在承保时身故，保险会支付遗体送返回国的费用。当然没有人想要这些福利保障，但其实是必需的。 还有些旅游相关的保障，像丢失寄舱行李、行程延误和旅行中断 -这些保障对要离开祖国留学的人来说都很重要。

留学生保险计划的选择

虽然留学生暂时可豁免奥巴马医改的强制保险要求，但留学生就读的中学，大学或学院可能还需要符合其他保险要求。请看以下哪些要求你在美国留学时是需要达到的。

持有F,Q和M签证的学生并不受美国政府保险规定监管，但一般情况下学校或留学机构都会设定一些最低的保险要求让学生买保险，要不然很多学校不让你选课或上课。 请查阅我们的美国大学保险资料库来获取更多有关你们大学或学院的保险信息。

J1签证访问学者和他们的家属需要在整个逗留美国时间遵守美国政府的严格J1签证保险规定。另外，他们的保险也需要达到所就读大学或学院的额外保险规定。

美国院校也会为留学生提供学校自己的计划做为选择，那到底什么时候可以waive呢？这就要看学校设置的waiver规定了。一般情况下分为4种：

• 学校硬性要求留学生必须购买学校提供的医疗保险计划，无论你校外有多好的保险都不能替代(waive)。
• 学校规定留学生需要买学校提供的医疗保险计划，除非你的计划是以下3类才能替代(waive) - A: 你父母/扶养人有美国公司提供的公司医疗险并把学生加在计划里；B: 你是由国家赞助并获得领事馆提供的保险(需要是ACA Compliant) ，一般只有南非/中东国家有提供；C: 你配偶是美国公民并把你加在他/她的ACA Compliant医疗险里。
• 学校提供医疗保险计划给留学生，并包含在学费里，但只要找到符合学校保险要求(需要满足一些特定的保障)的计划就能替代(waive)，一般来说校外的计划会比学校的便宜。
• 学校没有任何规定或要求，也不提供保险计划。但需要你有一份合适的留学医疗保险计划才能选课/入学。

美国大学保险资料库

我们的Student Secure留学医疗保险计划是留学生的最佳选择并获许多学校接纳， 但购买前请先浏览美国大学保险资料库来查看哪个级别最适合你大学或学院的要求。 如果你有选择困难，我们的保险讲解章节有许多专门为留学生而设的留学保险知识文章可供参考。

奥巴马医改的强制保险要求对OPT的学生有什么影响

还在美国头5个历年内正在OPT的留学生可豁免奥巴马医改的个人强制保险要求，因为他们很有可能在报税时的公民身份还是"non-resident alien"。 而且在毕业后，他们无须再购买需要符合大学或学院规定的医疗保险计划，可以自由的购买任何医疗保险计划。

对于在OPT的留学生来说，最佳的情况就是有顾主愿意帮你支付医疗保险或给你优惠价格购买，但并不是每个人都能如此幸运。 如果没有人为你提供保险，你也有很多选择。但是国际保险还是会比好，因为美国本土保险并没有额外保障如紧急医疗运送保障。

如果你自己需要购买一份保险计划，Atlas Travel保险计划会是个不错的选择。 提供最高364天的全面保障和传统的医疗费用覆盖如门诊和住院，同时也包括重要的旅游保障。 本保险符合所有美国政府J1签证的保险规定，可自由选择最高保额和免赔额度，购买后还立刻提供保险签证文件。

假使我在美国逗留超过5个历年将会怎么样？

之前提到过，留学生在美国通常逗留比较短的时间所以无须要购买符合奥巴马医改的强制保险要求的保险。 当留学生在美国超过5年后，他们需要申请一个包含 "Substantial Presence Test" 的技术分析来决定他们的税务情况和他们是否需要购买奥巴马医改的强制保险。通常在确认为 "resident alien"后6个月 （如果长期在美国的话时间更短），你就和美国公民一样，需要购买符合奥巴马医改的强制保险。但是如果你符合 "Closer Connection" 豁免的话，就算你过了 "Substantial Presence Test"，你还是可以被定为 "non resident alien"。 此豁免需要你提供你准备离开美国并且有回国的打算。更多有关信息请浏览美国国税局网站。

与注册保险代理人联系是留学生或学者购买正确留学保险的最佳方法。他们不单单能帮你确认你的学校或签证保险要求， 还能解答你任何有关保障的细节，如需要，更能为你提供签证保险文件。 请查阅留学保险知识来了解更多关于留学医疗保险的信息。

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如欲想更深入了解有关美国医疗保健的题材，请浏览我们International Student Insurance的 《留学保险知识》章节