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自从2017年初我们International Student Insurance – ISI留学保险推出微信客服号(isi-insurance)以后，咨询人士不断，能帮助及服务到各位留学生、访问学者及其家属是我们ISI留学保险的荣幸。

为了帮助大家进一步了解我们各个计划的内容和我们推送的信息、更新和文章，我们在今年2018年3月20日推出微信公众号方便各位查看计划内容，更新信息等资讯。

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个人的医疗信息对大多数人都说都应该是机密。在美国，还有法案规定只有某些医疗信息可以提供给第三方人士。这个法案名为HIPPA (英文全称是 Health Insurance Portability and Accountability Act)，制定来保护 “个人某些医疗信息的隐私和安全”。如果您有美国留学保险覆盖的情况下并在美国接受过治疗，或如果您尝试获得别人的医疗信息，您可能会听过HIPPA这个法案。

什么是HIPPA法案？

HIPPA法案是一组安全标准用于管理个人可识别的健康信息隐私(也被称为个人健康信息Personal Health Information)，标准包括:

• 什么信息可以公布

• 信息如何被公布

• 使用什么安全措施来确保信息是被受保护的

虽然这个法案覆盖的内容挺广阔的，但留学生要注意的重点就是法案保障医生、医院或诊所可以公布什么信息，包括信息是如何公布以及向谁公布。

保密的重要性

许多在美国接受过治疗的留学生应该知道他们向医疗机构提供的个人健康信息都是受到保护的。无论是家人、朋友、学校老师都不能获取您的医疗信息 – 就算是在学校的健康中心或诊所就医也不能。这意味着他们打电话给医疗机构也问不出您发生什么问题。除了医疗机构，连保险公司也受这法案规管并需要保护您的医疗信息，所以保险公司也不能向任何人透露您的医疗信息。

法案带来的烦恼

由于泄露个人信息的刑罚非常高，因此大多数医疗机构及保险公司都严格执行。这对希望自己医疗信息受到保护的人士来说是个好消息，但有时候却令处理索赔程序更加困难。大家试想像一下以下情况:

1. 您已超过18岁，而您妈妈打电话给保险公司想跟进一个有待处理的索赔。但她被告知她并不能获得任何有关您的个人信息，需要您本人致电才能查询索赔的进度。

2. 学校的国际学生中心主任热情地想帮助您处理理赔程序，但由于医疗机构不肯透露您的医疗信息，因此主任无法提供资料给保险公司。主任只好通知您需要自己处理。

3. 您的索赔已处理完毕，但保险公司最后不理赔您的医疗费用。您学校的国际学生中心主任尝试打电话给保险公司查询不理赔的原因，但被通知只能您自己打电话与保险公司联系。

以上就是HIPPA法案影响索赔处理的例子。可以看到，其他人或第三方如果想代表您去咨询时都会因HIPPA法案而被拒绝。但这并不是不能变通的，其实您可以填写并签署个人信息透露表格来缓解这个烦恼。

缓解烦恼的方法: 个人医疗信息透露表格(Release or Authorization Form)

所以您要如何做才能把您的个人医疗信息给有需要的第三方呢？填写个人医疗信息透露及授权表格(Medical Release or Authorization Forms)就可以了！

只要您从保险公司或就医的医疗机构那填写个人医疗信息透露及授权表格(Medical Release or Authorization Forms)，您就有能力给第三方权力获取您的个人信息。

由于保密法案对所有医疗机构和保险公司都有效，因此您可能需要填写多封透露及授权表格给每一个存有您个人信息的机构，如每位医生、诊所、医院，以及保险公司。

很多时后，医疗机构会在您就医时把表格发给您。请仔细阅读表格内容，如有问题请向机构查询。医生、诊所或医院的透露及授权表格一般是让保险公司有权力获取您的个人信息，但表格上也可能让您额外增添第三方。

温馨提示: 尽可能把所有第三方人士都写在透露及授权表格上，以免日后需要再增添时带来的麻烦。所以不要只填写保险公司的名字，您还可以填上家人或国际学生主任等在处理过程中能帮助到您的人士。如果您在就医时没有把他们加在透露及授权表格上，您可以需要致电给医疗机构查询如何额外加第三方在表格上，不然您可能要自己处理所有理赔信息。

如果您不填写透露及授权表格，您可以需要自己去找医疗机构获取自己的医疗信息，然后再发送给保险公司做理赔。

您也应该与保险公司联系并查询他们是否也有透露及授权表格可提供。某些情况下，保险公司可以把您填写好的透露及授权表格发给医疗机构并直接向他们获取您的个人医疗信息。

请注意：并不是所有医疗机构都接受保险公司提供的透露及授权表格，您有可能需要填写2张，一张是保险公司而另一张是医疗机构的。

保险公司提供的透露及授权表格在理赔处理过程也扮演着一个很重要的角色。如果您已超过18岁，您的父母亲是不能获取您的个人医疗信息。如果您想给他们权力，您就需要填写透露及授权表格并发送给保险公司。请确保您把所有您想授权的人士名称都填上，如家长、国际学生主任，或您的保险中介。

隐私法在每个国家都不一样，所以对留美学生来说，认识美国的HIPPA隐私法案以及怎么做才不会延误自己的理赔过程才是最重要的。如果您对理赔有疑问，最好的解决办法就是查看保险卡上的联系方式并向保险公司直接咨询。虽然听起来好像多了很多事情要做，但这是为了保障个人信息的隐私，而这也是美国这个国家很看重的一样事情。

在美国留学的同学和家长们应该要知道，美国的留学保险计划并不是设计来覆盖所有东西，不同的保险计划将覆盖不同的保障。理想中的留学保险是会在你去医院或诊所看病后覆盖大部分的费用，但你接受的治疗有可能是你留学保险计划不覆盖的项目 — 这意味着你自己需要承担所有的费用。

本文章将帮助你解答这个问题：我如何知道我的留学保险到底覆盖什么呢？

建议 #1: 仔细阅读留学保险的小册子或详细条款

当你购买留学保险之后，你将会获得一堆保险文件，当中包括你的保险卡以及计划小册子和详细条款的副本等。一般保险文件都会直接以电邮方式发送给你，但有些计划可能会以邮寄方式发送，不一定能立刻收到保险文件。保险文件中的内容一般会讲解如何使用计划，计划使用的是哪个医疗网络，以及计划覆盖和不覆盖什么保障。请仔细阅读你的保险文件，特别是计划中的除外责任(exclusions) — 这里写的内容都是计划不覆盖的。

温馨提示: 由于英语可能是你的第二语言，如果保险文件内容太过复杂，建议#1可能会有点难度。如果看了保险文件后觉得还是不了解，可以尝试建议#2。

建议#2：就医之前与保险公司直接联系

如果你比较想在下次就医之前与保险公司确认，这也是最简单直接的方法。你可以随时致电保险卡上的24小时客服热线，根据不同的保险公司，他们还可能有翻译人员为你服务。如果你对美国医疗系统并不很熟悉，向真实的客服人员(不是录音)查询你的问题比自己阅读计划复杂的详细条款更有效，更准确。

温馨提示: 不要害怕与客服人员提出需要翻译人员服务，就算当下他们可能提供不了，但很多时候他们可以预约与翻译人员回电给你。有了翻译人员，沟通起来就更方便，也不怕了解错意思了。

还有些时候，就算是保险公司的员工都未必能立刻确认你的医疗费用是否覆盖，需要等到你接受治疗和申请理赔后才能确定。

这有时会令人很沮丧，但理赔是按照诊断结果来处理的，因此没有医生的诊断说明，保险公司并不能100%确认你的就医是否符合获得理赔。如果你去医生那是有明确的治疗或检查项目，比如是去做年度体检，那保险公司一般都能直接告知你的保险计划是否覆盖这个治疗或检查。但是如果你因为身体上出现了疼痛而去就医，这就比较含糊和难以区分，需要医生的诊断结果才能决定你的就医是否覆盖在保险之内。

温馨提示: 如果你在就医预约之前有时间的话，请确认医疗机构是在你保险计划的医疗网络内。你也可以致电保险卡上的客服热线或在线搜索工具来查看这家医疗机构是否在你保险计划的医疗网络内。

你对留学保险有什么疑问吗？有的话请留言，我们很乐意解答您的问题！

当你购买美国留学保险的时候，你会考虑很多不同的因素。比如：这个计划覆盖什么？保费是多少？是否符合我学校的要求？等等。但是在选择保险计划的时候你可能会忽略掉留学保险计划承保商的信用评级，而承保商是最终支付理赔的角色。那为什么那么重要呢？简单来说就是承保商的信用评级透露了他们财政实力、稳定性、以及偿还理赔费用的能力。信用评级越高，保险公司的财务保障和安全性就越高。相反信用评级越低，保险公司的财务保障和安全性就比较弱。为了帮助你选择合适的留学保险计划，我们将会讲解留学保险计划承保商的信用评级、它为什么重要、不同的信用评级机构和我们ISI留学保险计划的信用评级。

留学保险计划承保商的信用评级 – 有多重要呢？

留学保险这个概念可以很复杂，选择最合适自己的计划也不是一件容易的事。如上文所说，当你在选留学保险的时候，你会希望留学保险的承保商是拥有良好的信用评级 – 一般我们会推荐评级 “A” 或以上的。当你购买留学保险并付款后，你与保险计划承保商将达成合约协议，他们亦会支付你合资格的理赔。那么问题来了，保险计划承保商是否有能力支撑这个协议？他们是否有足够的财政能力来支付承诺的理赔呢？回答这些问题的最佳方法就是查阅不同信用评级机构对保险计划承保商的信用评级了。

信用评级机构

在分析保险计划承保商财政强度和可靠性上，信用评级机构起到了重要作用。这些评级机构按照保险计划承保商的信誉度和他们理赔客户的能力上作出独立评价。每个评级机构都有自己的评级机制和标准来帮助客户(留学生)自己选择最合适的保险计划。每个评级机构对同一家保险计划承保商的评级都有所不同，因此在选择保险计划时，不妨先查看各个评级机构对计划承保商的评级。

目前主要有四家评价保险计划承保商财政实力的评级机构，分别是 – Standard & Poor’s(标准普尔), A.M. Best Company(贝氏评级), Fitch(惠誉国际), 和 Moody’s(穆迪)。上文提到，每家评级机构使用的评级机制不一样，但大众都能在他们的官网上查看。评级一般都是英文字母配上加(+)或减(-)的符号组合来表示不同的等级。举个例子，标准普尔的最高级别是AAA，英文代表(Extremely Strong)，但贝氏评级的最高级别是A++ ，英文代表(Superior)。

信用评级的区别

不同的信用评级机构，信用评级级别的幅度可以由最高的AAA+至F。当你在选择留学保险计划时，我们一般会推荐选择保险计划的承保商有 “A” 或更好的评级。 “A”级别的保险计划承保商证明他们财政实力稳定，并且有偿还理赔费用的能力。 “A”级别的保险计划承保商在长远来说代表他们破产或倒闭的机会率非常的低。因此最好不要选承保商评级为C或D的保险计划，他们很有可能偿还不了你的理赔，财政也非常不稳定。另外，F级别代表破产/资不抵债，已经没能力偿还你的理赔。

ISI留学保险计划的承保商信用评级

寻找最合适自己的留学保险计划已经够浪费时间，因此咨询保险计划的承保商信用评级可能根本不会在你考虑的范围之内。幸好，我们ISI留学保险提供的所有留学保险计划使用的都是著名的承保商，并且有非常高的信用评级。

我们的Student Secure 和 Atlas Travel 计划的承保商是Lloyds of London(伦敦劳埃德)。他们是全球历史最久的保险市场，在各个保险领域有350年的经验。他们被A.M Best贝氏评级为 “A” (Excellent)，以及被Standard and Poor’s标准普尔评级为 “A+” (Strong)。

我们另一款保险计划，Student Health Advantage 和 Patriot Travel 计划的承保商是Sirius International(思诺)。他们在意外与健康保险领域拥有领先的地位，被A.M Best贝氏评级为 “A” (Excellent)，以及被Standard and Poor’s标准普尔评级为 “A-” (Strong)。

了解清楚保险计划的承保商信用评级是选留学保险时应需要注意的事项。有些签证，如美国J1签证和J2签证，需要你的保险计划承保商达到某个信用评级水平。市面上有许多不同的留学保险计划，在做研究买哪个计划的时候，最好问清楚自己不了解的地方，这样你才能找到一款最适合自己和符合学校/签证要求的留学保险计划。

如果你持有一份美国留学保险计划，申请理赔时你需要向保险公司递交理赔表格来索赔你自己垫付的费用，或确认保险公司处理了医疗机构向你发出的帐单。和许多私人保险计划一样，理赔并不是自动完成的，你需要自己动手做以下这几个步骤来确保你的理赔程序不会被延误。

第一步 – 寻找在医疗网络内的机构

很多时候保险计划都有提供一系列与保险公司签了合同的医生、医院和诊所名单。这些医疗机构答应会提供较优惠的价格和接受与保险公司进行直接支付(意思就是你自己不需要先全额垫付，只需要支付有关的免赔额或挂号费)。当你去就医时，请先上网使用在线的医疗机构搜索系统来查看有哪些机构是在网络内。很多计划都会因为你在美国使用医疗网络内的机构就医而降低你的自付费用。虽然也有些计划可能网络内或外都是一个保障额度，但不要忘了他们还是会与保险公司进行直接支付。

温馨提示: 很多保险计划都会使用现成的医疗网络。因此，在预约就医时，你需要让对方知道你计划所使用的医疗网络名称(一些例子: First Health、United Healthcare等) – 而不是说计划或保险公司的名称。如果你不确定自己计划的医疗网络名称，看一下自己保险卡，一般都会有印医疗网络的Logo在上面。

第二步 – 就医时出示你的保险卡

当你去医生、诊所或医院就医时，他们并不知道你持有保险，因此你要向他们出示你的保险卡。如果你没有带在身上，在就医后记得打给机构并告诉他们印在你保险卡上的保险计划信息。如果你不告诉他们，你将会收到医疗机构直接寄来的帐单，而保险公司并不知道你有这些费用需要理赔。

温馨提示: 当就医时，我们建议你向医疗机构索取收据，发票、医疗诊断报告和任何相关的文件。因为保险公司在处理理赔时有可能会需要你提供，预早准备便能让缩短理赔处理的时间。

第三步 – 填写理赔表格并提交给保险公司

大多数留学保险计划，理赔申请时你都必须要填写理赔表格。每宗新的伤病或意外都需要你填一份新的理赔表格。举个例子，如果你因同一个状况去看5次病，那你只需要交一次理赔表格。同样地，如果因2个不同状况而去就医2次，那你就需要提交2张不同的理赔表格。

另外，如果是因意外而就医的话，有些保险公司可能会要求你也填写意外事故表格。当填写完之后，记得附加在电邮上并发送给保险公司。

请注意：取决于各计划的规定，理赔一般需要在就医后的特定时间内提交。因此不要拖着不提交理赔，当你能填写理赔表格就应该尽快填好并把有关资料一并发送给保险公司。

第四步 – 提交你的医疗帐单、收据和其他相关文件

如果你自己垫付了费用，或收到医生、诊所或医院发来的帐单，务必将所有信息都发送给保险公司。提交理赔时，你应该包括以下文件：

• 你已付的免赔额收据
• 按项目列出的帐单或收据 (记得是要有明细的！在美国一般会被称为HCFA或UB表)
• 自己先垫付了费用的收据

如果是留学生，你也可能需要提供以下的留学生身分信息：

• F1签证(I-20)、J1签证(DS-2019)、OPT(EAD卡或I-20)
• 签证
• 护照

如果你在美国就医，保险公司也需要医疗机构发出带有相关医疗状况编码和治疗编码的帐单。在美国一般被称为HCFA或UB表。如果医疗机构与保险公司进行直接支付程序，那他们会直接发给保险公司。但是，如果你在就医时先垫付了费用，请记得在就医时索取这种格式的帐单表格，以便你之后提交给保险公司。

处方药 – 处方药费用一般需要自己先垫付，然后申请理赔报销费用。取决于各计划的保障，有些计划还提供处方药折扣卡，可以以折扣价买处方药。处方药的理赔需要提供就医信息、药方药药单、购买处方药的收据和理赔表格才能申请索赔。

第五步 – 等三十天，然后跟进理赔进度

根据美国的法律，保险公司只能给一个很短的时间让你提供理赔信息，之后他们就要开始处理理赔。如果保险公司未能在有限时间里获取所有信息，他们只能拒绝索赔 (但不要太过担心，当你补充所要求的信息或文件后，保险公司会重开理赔并处理)。为了避免不必要的延迟，你可以登入自己的保单网上帐户查看状态，致电保险卡上的热线电话或发电邮给保险公司咨询理赔的进度。当你与保险公司咨询时，请准备好以下的信息：

• 保单号
• 被保人的名称
• 被保人出生年月日
• 就医日期
• 帐单费用等信息

第六步 – 获得保险公司发出的理赔解释信(索赔已处理)

当理赔处理完成后，保险公司将会邮寄理赔解释信(Explanation of Benefits – EOB)给你。在EOB中会提及有哪些项目已处理，保险公司覆盖哪几项和不覆盖哪几项，和被保人的责任(你自己要掏荷包向医疗机构支付的费用)。如果你需要帮助理解你的EOB，欢迎阅读我们的EOB帮助指南或致电保险卡上的热线电话来获取协助。

如果你将获得报销，报销的费用一般会以支票的形式发出，但你也可以要求以电汇的方式收取。请与保险公司直接联系有关报销的方式。报销费用将会以美元支付，而理赔一般需要30个工作天来处理。

想了解更多有关提交理赔等信息(比如要提交什么资料和发到哪里)，请直接咨询保险公司。