作为一名美国留学生，在搜寻美国留学保险保障情况时总会出现不少选择疑虑。在我们的“美国的学生医疗保险 – School Health Insurance in the US”解释说明里列出了三项最普遍在美国留学时可选择的计划 — 基本上它可以归结为学校强制性规定计划，学校赞助计划（也是学校提供的），或者随意让您自己选择计划。
学校强制性规定计划：您别无选择只能接受学校的保险计划。通常都是包含在学费里，在您开始上课前已经自动地注册完成。
学校赞助保险计划：您的学校也许会允许您自行在校外购买留学保险计划，但校外的这个计划在被同意前时常需要满足特定的保障额度。这也被称为保险替代豁免表(waiver) 或保险审核表(compliance form)。
对于第三种选择您就可以任意选择美国留学保险计划，只是有时也需要符合学校特定的保障信息。
当您确定自己是第三种，能任意购买保险项目时，应该先问问自己：“哪种选择更合适呢？”您考虑的问题将在本文中列出。
保障不同
美国学校提供的保险计划各不相同，但有一点是肯定的，你不能控制他们提供的计划类型和保障内容。你也无法改变、调整或选择一个更适合你需求的更好的计划。大多数情况下，学校尽可能的提供最好的保障，然而保障越高越多的学校保险计划（有些可能是奥巴马保险计划 – ACA compliant）就需要更高的保费，有时会高于您支付能力。您还必须考虑到政策中可能存在不符合您需求的保障和限制。同样，这些也是不可控制的。
如果可以随意在校外购买美国留学保险计划，您的学校可能会规定您选择的留学保险计划必须包含某些福利保障或特定保额，除此之外，您应该为自己做出更好的选择。市面上有很多提供一系列保障以及用低价或没有免赔额的计划来诱惑您的选择。因此，您应该把握适合自己的并作出最优的选择，包括您想要的保障。
计划保费
学校保险计划与自己在校外购买的美国留学保险计划之间的价格差异将很大可能成为你做出选择的主要因素。学校保险计划保费持续上涨，特别是如果您的学校计划是奥巴马保险计划（ACA compliant）。虽然福利可能更为全面，但羊毛总是出在羊身上，保费也是水涨船高。一些学校计划现在每年的价格已高达或超过2,500美元。
如果是您自己在校外购买保险计划，您可以根据预算找到适合自己的。您购买的独立留学保险计划可能每学年低至300~400美元且基础覆盖更全面。这样的计划能够同时满足您的预算和保障要求。也许只是需要花一点时间来搜寻这个计划是否适合自己，并且知悉所有的保障和限制—但绝对能省下一笔钱。
个人情况
虽然保障和保费价格是选择一份保险的重要因素，个人情况也是重中之重。例如，如果您在投保之前已患有疾病，您选择购买的留学保险会因已存在疾病问题将不会立刻覆盖该疾病，因为他们在保障这已存在疾病前需要一段等待期。如果学校的保险计划是奥巴马保险计划（ACA compliant），那么这些已存在疾病则无需等待期直接被覆盖。虽然购买其他较便宜的计划也许可以节省费用，但学校的保险计划将会提供您所需的保障。
另外，如果您的家人和您一起出国，比如您的妻子/丈夫和孩子（也被称为配偶/子女 – Dependents），一些学校的计划是不允许您为配偶/子女投保，某些学校的计划却可以。如果您的学校不允许，您需要再为他们另寻他路，但如果您本身（作为留学生/访问学者）和配偶/子女不在同一保险计划里，帮他们投保确实比较困难。因此您需要寻找一个能把您和家人都投保在一起的计划，或者只能分开为您的妻子和孩子单独投保家属保险。
显而易见，您个人的情况才是推动您选择计划的决定因素，但也导致您选择时灵活性并不高，即使该计划在保障和价格方面优于其他计划。
哪种选择最好呢？
不管怎么说，您需要根据自身情况权衡学校保险计划及自己购买个人保险计划。如果您想节省点钱，个人保险计划通常是较好的选择，因为您可以根据自己的需求和预算货比三家。然而，就如上面提到的，如果您有已存在疾病或您想和家人一起投保在同一计划里，校外的个人保险计划将无法满足。
总之这都是个人的选择，希望这些信息能为您提供一些指引和建议。如果有任何问题，请与我们联系。
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